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영어

Since global financial crisis, Korea's household economy increased its dependence on loans. Especially, an increase of quantitative expansion of small-loan finance led to rapid increase of low-credit and low-income loans from non-banking sectors and therefore, decreasing its quality on small-loan finance. Moreover, increase of income inequality drove to a higher loan dependency continuously increasing payday loans or micro-credit loans. These loans could decrease credit rating and increase potential on bankruptcy and thus, needs of loan support from public sectors has increased. This study analyzed current status and problems of small-loan finance and sought for policy legislative tasks to support the small-loan finance efficiently. The main contents of this study analyzed and evaluated the financial support system on small-loans and suggested for different ways to improve. In other words, it recommended for its evaluation on establishment of Korea Inclusive Finance Agency and as well as integration of Chiefs, work consignment, and work scope of Financial Support on Small-Loans' Law. Firstly, information and subject provided by the integrated information system on small-loan finance should be specified by the law for efficient use of limited financial resources. Also, to prevent from having left outs, it suggested to define target information and institutions. Secondly, it suggested for the need of adding debt mediation task as one of Korea Inclusive Finance Agency's tasks by revising article 24 of the "Small-Loan Finance Act" to provide customized service and practical self-support and recovery by integrating functions of Korea Inclusive Finance Agency and Credit Counseling & Recovery Service. Thirdly, it suggested for the need to establish a Small-Loan Guarantee Fund to prevent from non-banking sectors such as Mutual Finance or Savings Bank avoiding providing loans to lower collateral or credit rated classes who need small-loan finance. In addition, it suggested for policy legislative task to expand role of small-loan finance organizations to realize and fulfill the requirements to support the public by developing distinguished new products based on stable financial resources that represents the current government. In order to activate the small-loan finance market, four items were proposed in the direction of revising the relevant laws. First was to decrease its maximum loan interest rate by 20% and apply the Interest Limitation Act to all Consumption Agreements and Interest Agreements. Second was to repeal special interest rate system allowed to lenders. Third was to prohibit from asking debt repayment apart from procedures prescribed by laws and regulations while knowing that debt has been fully or partially exempted from such procedures or currently in middle of processing the debtor's reorganization, bankruptcy, or personal reorganization. Last was to prohibit interest only mortgage loans and excess loans not considering the ability to repay the debt. Small-loan finance policy should not only consider qualitative structure improvements such as creating high quality work places, housing welfare, and financial services but also put efforts for income distribution improvements to realize inclusive and stable economy.

한국어

글로벌 금융위기 이후 우리나라 가계경제의 대출의존도가 심화되고 서민금융의 양적 팽창이 크게 증가함에 따라 제2금융권 중심의 저신용 저소득 대출이 급증하는 등 서민금융의 질은 점차 낮아지고 있다. 또한 소득 불균형 심화로 소득이 정체되면서 대출의존도가 높아지고 생계형 소액대출이 늘어나고있으며, 대부업 등 사금융에 대한 수요 증가로 서민금융의 신용도는 낮아지고 잠재부실이 증가하는 등 악순환의 고리가 전개되면서 공적영역의 대출지원 수요가 증가하고 있다. 본 연구는 서민금융의 현황 및 문제점을 분석하고, 효율적인 서민금융지원을 위한 정책적 입법과제를 모색했다. 주요 내용은 서민금융지원체계의 문제점을 분석하고 평가 및 개선방향을 제안했다. 즉, 서민금융총괄기구로서 서민금융진흥원설립에 대한 평가 및 개선방향, 기관장 통합 및 업무위탁과 업무범위에 대해 서민금융지원법 개선방안을 제시했다. 첫째, 서민금융 종합정보시스템의 제공정보, 제공대상 등을 법에 명기하여 한정된 재원을 효율적으로 사용하는 한편 서민금융 소외자 발생을 예방하기 위하여 서민금융 종합정보시스템의 집중대상 정보 및 집중대상 기관 등을 정의할 것을 제시했다. 둘째, 서민금융진흥원과 신용회복위원회의 분산된 기능을 통합하여 수요자에게맞춤형 서비스를 적기에 제공하고, 실질적인 자활·재기를 지원하기 위해「서민의 금융생활 지원에 관한법」제24조를 개정하여 채무조정업무를 서민금융진흥원의 업무로 추가할 필요성을 제기했다. 셋째, 서민금융회사(상호금융, 저축은행)들 조차 담보나 신용이 부족한 서민들에게 대출을 기피하는상황을 해결하기 위해 서민보증기금 설치의 필요성을 제시했다. 또한 안정적재원을 바탕으로 현 정부를 대표하는 기존과 차별화된 새로운 상품을 개발하여 서민을 지원할 필요가 있으므로 이를 실현하기 위한 서민금융기구의 역할확대를 위한 정책적 입법과제를 제안했다. 한편, 서민금융시장 활성화를 위해 관련 법개정 방향으로 크게 네가지를 제시했다. 첫째, 이자제한법 최고금리 20%인하 및 모든 소비대차약정과 이자약정에 이자제한법 적용. 둘째, 대부업자에게 인정되던 특례금리제도 폐지. 셋째, 회생절차, 파산절차 또는 개인회생절차가 진행중이거나 이러한 절차에 따라 전부 또는 일부 면책되었음을 알면서 법령으로 정한 절차 외에서 채무변제를 요구하는 행위는 금지. 넷째, 만기 일시상환방식의 주택담보대출을금지하고, 채무자의 상환능력을 고려하지 않는 과잉대출 금지 등이다. 서민금융정책은 양질의 일자리 창출, 주거복지개선, 금융서비스의 등의질적 구조 개선 등 소득분배개선을 위한 노력이 동시에 병행되어야 포용적이고 안정적 국민경제 실현이 가능할 것이다.