earticle

한국어

신용카드사의 입장에서 연체와 부도의 통제는 크게 신규사용자의 선별과 한도(credit line)관리를 통해서 이루어진다. 사용자에 대한 한도의 설정은 연체부도율과 카드사의 이익에 상반된 영향을 미친다. 즉 사용자에게 한도를 적게 부여하는 것이 연체부도율을 줄이는 데는 유리하지만, 이익의 측면에서는 불리하다. 따라서 카드사의 입장에서는 부 정적 효과와 긍정적 효과의 상충관계를 고려하여 사용자의 속성에 맞는 적정한도(fair line)를 찾아내고 이를 기준으로 한도를 부여하는 것이 중요하다. 여기서 적정한도란 카 드사용자의 위험속성(risk attribute)과 부합하는 한도를 말한다. 본 연구는 국내의 모 신용카드사의 자료를 대상으로 위험속성이 비슷한 계좌끼리 그 룹으로 분류한 후 이들의 위험속성을 통제한 후의 잔차를 순수초과한도(pure excess line)로 정의하였다. 다음으로 순수초과한도가 고객의 연체패턴에 미치는 영향을 분석하 였다. 연체의 패턴은 연체회수, 누적연체금액 그리고 생존기간으로 분류하였다. 그룹은 두 가지 기준으로 분류하였다. 하나는 외부적 위험속성을 나타내는 신용점수와 직업유 형을 기준으로 분류하였고, 다른 하나는 내부적 위험속성을 나타내는 구매소진율과 금 융소진율을 기준으로 분류하였다. 실증결과 초과한도가 연체패턴에 미치는 영향은 그룹 별로 다르게 나타났다. 예상과는 달리 일부 그룹에서는 오히려 순수부족한도(pure deficient line)가 연체부도율을 키우는 것으로 나타났다. 본 연구는 카드사의 한도와 연체부도율에 대한 국내 최초의 연구이다. 본 연구에서는 적정한도라는 개념을 도입하여 초과한도 이외에 부족한도라는 개념을 이끌어 냈다. 또 한 그룹별로 세분화하여 각 그룹에서 한도가 연체패턴에 미치는 영향을 구체적으로 진 단함으로써 효율적인 한도관리의 방안을 제시했다는 것이 가장 큰 기여이다.